一、什么是复利？
在经济学里，复利是一种计算利息的方式，通俗来说就是利滚利。复利是区别于单利而言的。
什么是单利？银行的存款就是单利。单利和复利在初期的时候，差别还不是很大。不过同样是投资10万元，随着时间10年、30年、第50年的时候那简直就是一个天上，一个地下。
复利的公式：
最终收益=本金*（1+收益率）^时间
比如投资 1 万块钱，收益率是 20%（年化收益）
第一年是 10000*（1+20%）
第二年是 10000*（1+20%）*（1+20%）
第三年是 10000*（1+20%）*（1+20%）*（1+20%）
这样说公式大家能稍微理解了吧
那么大家可以给自己算一下，如果你投入一笔资金10万，年化收益20%，那么20年后将会有多少钱？千万不要算，一算你就感觉自己成了村里的首富，如果时间延得更长的话，你就是下一个巴菲特。这就是复利的神奇之处，在刚开始的时候复利效应还很微小、不易察觉，但当发展到一定阶段就会产生宇宙爆发般的威力。
纽约的曼哈顿是美国最值钱的一块地皮，这里集中了许多著名的企业，我们所熟知的华尔街就位于纽约曼哈顿，被誉为世界的经济中心，金融中心。但是这块地一开始并不属于美国。
1626 年，荷兰殖民者从印第安土著人手里只花了价值 24 美元的小珠子，就买到了这块“风水宝地”。到了本世纪初的 2000 年，作为世界金融的中心，曼哈顿已经价值高达 2.5 万亿美元！大家可以算算这中间差了多少倍，简直可以吐槽印第安人3个世纪10万个“为什么”了。
但是！如果我带你换一个视角来看，可能大家就不会这么想了。
如果当初印第安人把这24美元拿去做投资，保守算每年产生10%的收益率，最终到了2000年一共经过了374年的复利，那么他们的收益会是多少呢？你可以算一下，不知道你的计算器屏幕上能否装得下那么多数字。总之，你肯定是连续几个感叹号（我还是帮你算一下最终是这么多钱72623218318734841美元）这就是复利的力量，爱因斯坦说过“复利是人类的第八大奇迹”
复利本质上是一种让钱高效生钱的思维方式
本金就像我们前面文章提到的《小狗钱钱》书中那个下金蛋的鹅，假如农夫不把金蛋卖掉，而是把金蛋孵化出更多能下金蛋的鹅（假如金蛋可以孵化），那么农夫未来一定会成为大富豪的。
从上面复利的公式，我们可以看出影响复利的三个因素有：
本金，时间，收益率
复利的第一个重要因素：本金
本金越多，最终收益越大，但是本金的影响其实没有那么大也没有那么重要，而且本金在短期内是很难改变的。想快速增加本金，中彩票！或者有一天你爸爸突然和你说，其实我是亿万富翁，从前让你过苦日子是希望你能体验生活继承家业……
但是又反过来讲，正因为因为本金少，我们才更需要利用好它！
那怎么才叫利用好呢？
第一，要安全而且不能亏损
第二，要能高效的生钱
知道把本金放在哪里才能利用好本金了吧？就是我们之前文章讲过的生钱资产，还要是优质的生钱资产。在所有的优质生钱资产中，投资自己掌握理财技能又是回报率最高的。世界上最最优质的生钱资产，就是人，是自己
复利的第二个重要因素：时间
这个影响很大，开始的时候越早，复利便越早地发挥作用。
假设两个人都是每月投资 1000 元，每年的收益率为 12%（定投指数基金很轻松就能达到）
大家先不要质疑指数基金的事，后面我们专门用一篇文章来讨论指数基金为什么可以轻松达到这样的收益。我们继续来讨论这个例子：
老李20岁开始投资，共投资10年，到31岁的时候就不再投入本金
老张25岁开始投资，一直投入本金，直到60岁
看起来他们两人只是差了5年，差距不是很大，可他们创造的收益事实到底是多少？，当他们到60岁时各自都有多少钱呢？如果仔细一算的话
60岁的时候，老李有831万，老张有651万，即使老张的投入本金是老李的3.5倍，最终也还是没有追上老李。并且我们可以看到，在人生的各个阶段，老张始终落后于老李，而这一切仅仅是因为老李比老张早了5年。
这就是时间的威力！
所以行动力强的人往往会提前行动，立即行动，争取时间，让复利发挥出最大的力量。所以不要说等你有钱了再投资，也不要问等什么时候投资最合适，当下就是最好的开始。
复利的第三个重要因素：收益率
影响非常大！，直接看数据，惊掉你的下巴，比喻本金 10 万：
5%的年化收益率，30年以后最终 43 万
10%的年化收益率，30 年以后最终 174 万
15%的年化收益率，30 年以后最终 662 万
也许你会问，我买银行理财5%的收益，钱最终为什么那么少呢？因为银行给你的不是复利，而是单利。更何况银行理财都跑不赢通胀，这是我们在第一篇文章《为什么那么穷》就讨论了这个问题。
很多朋友看到这么神奇的复利想问，我没有钱，每个月就几百块钱怎么理财呀？理财是不是一定要有很多本金才能开始呀？
我已经说过很多次了，理财是一种思维，本金不是唯一的，并且因为具备了理财思维你才有可能有初步的本金，无论本金的多少在复利面前都不是最重要的，重要的是你要学会开始。
口说无凭，自己动手算
我们假设每个月储蓄 800 元，1 年也就是 9600 元。如果你坚持每个月储蓄 800 元，坚持 20 年，按照 15%的年化收益率，大家来计算一下 20 年以后你会有多少钱？
存款利息怎么算（10万存3年，利息能有多少）
大家算完可能会有疑问，每个月拿出800元定投估计难度不大，但是15%的年化收益率是不是有点夸张啦？。对于这一点，对于不懂投资理财的人来说，能买到的最高年化收益率的理财产品是国债或者理财型保险，年化收益率普遍都在 4-5%左右。但是对于掌握了理财技能的人来说，15%就只是个起点而已。
记住：
你的收益率跟任何理财工具和产品都是没有任何关系的！
你自身所掌握的理财知识和技能，才决定了你的收益率！
不管任何理财工具，依旧有人赚钱有人赔钱，背后对应的就是你所掌握的理财知识和技能！
哪怕我们普通人都认为高风险的股票，是不是依旧有人赚得盆满钵满，还有人赔得倾家荡产
不上驾校不考驾照，你能直接开车上路吗？不想学游泳，你能直接下海吗？投资是相同道理的，先学习后成长再投资。所谓的风险只源于你自身而已
请大家牢记两件事：
第一、世界上100%存在一夜暴富的人
第二、但那个人绝对不会是你！
普通人唯一可复制的致富渠道，就是善用复利的力量。因为这是确定性的，可以帮助你变得富有的方式！复利三要素（本金、时间、收益率），三者中哪个要素是我们最容易掌控的呢？
答案是：收益率
为什么说复利三要素中最容易掌控的是收益率
首先本金我们短时间内根本没办法去改变，这是事实
而收益率我们可以通过学习去稳定提升，虽然学习的过程也需要我们付出一定的努力艰辛，但是相对于本金和时间来讲，相对是最容易完成是事情。
二、复利的反向作用
之前我们讲过通货膨胀一直在偷偷地稀释我们的财富，之所以悄无声息是因为它利用了复利的时间效应，让我们难以察觉，但是一旦到放到时间的范围内，我们便可一目了然了，还是用最典型的例子来说明下。
90 年代如果你有 1 万元，你就是村里的首富！杠杠的万元户啊，那现在你有一万呢？哈哈我不能这样问，这伤害性不大，但是侮辱性极强。我应该这样问：假设你现在有 400 万，存银行里 20 年。通胀率平均每年10%（不要质疑这个数据，事实上过去20年平均通胀率达到了5%到7%，还是保守的算法）那20年后你的钱还剩多少？
打开复利计算器算一下，你没有看错，这是一个扎眼的数据。量化出来是不是很难受，可怕吗？有没有感觉，自己赚钱增加的速度很慢，但是生活却越来越累了，因为跑不赢通货膨胀就算累趴下也没用，就算中了500万，如果不去理财的话，那么到头来还是会过得很累甚至更累。能救助我们的是理财技能，不是钱。钱只是数字，扔在那里不使用它就是其他资产！
贫穷的原因很大一部分是因为懒惰，这种懒惰不是指你身体上的懒惰，而是思维上的懒惰！
很多人也知道变富一定有方法，贫穷一定有原因！但他们就是懒得改变，每天早八晚五地上下班，其余时间打个游戏刷个抖音舒服极了。
投资技能并不是说去买某个理财工具，比如某个理财工具收益率特别高，我买了就能赚钱
如果这么简单，那么这个世界岂不是人人都是富豪了。
大家可以看一下 A、B 两个人本金相同
A的年收益率连续 4 年 30%，第 5 年-30%
B的年收益率只是 A 的一半，只有 15%，但是很稳定，持续 5 年
最终 5 年以后，B 的收益却战胜了 A
所以说投资的技能是取决于对投资工具的风险防范，而不是谁的收益率高。不要听说你隔壁邻居老王家三叔大舅妈的二闺女，通过某某某工具一夜暴富了，就跟着乱投资，这样极其容易亏损！永远记住，这个世界当然有一夜暴富的人，但是那绝对不会是你。
我们现在来总结一下复利三要素，本金、时间、收益率。
把钱存在保险箱中，复利会发挥反向作用，把钱一口一口吃掉，长期来看1万元每年贬值500元以上。投资开始的越早，时间要素发挥的效应越大，复利的正向作用越早发挥作用。本金大的人，复利作用也比较大，但是投错了地方，本金再大也会亏完。
如果本金和时间都不占优势，那么最有效的就是提高年化收益率，而提高年化收益率的关键在于自己的理财能力。
一句话总结：时间无法改变，越早开始越好；本金依赖生钱资产；收益率源于理财能力，理财能力才是决定复利终值的关键
三、慢慢变富
有一本经典书籍《穷爸爸富爸爸》，书中有一个观点：穷人卖时间换钱，其实本质是“卖命”。他们抱怨自己没有钱，其实本质是他们没有认识到投资自己的大脑是最快的脱贫致富之法。
比如一个专家花费一生写了一部巨著，我们花 100 元买了他的书回来看，其实某种意义上我们是买到了他一生的生命成果，学到了能获得成千上万的收益，这就叫“站在巨人的肩膀上”。贫穷的矮人站在“巨人的肩膀上”也会达到巨人的视野。如果不去主动学习，一直什么都不懂，不是被通货膨胀割韭菜，就是被投资市场割韭菜。
我们通过学习投资技能，想要实现10%，甚至15%以上的年化收益，其实还是比较容易的。巴菲特唯一公开推荐的投资工具指数基金就可以帮我们实现。定投指数基金买的就是国运，不需要任何技术含量。只要这个国家还需要发展，那么我们就会享受到经济发展给我们带来的红利。而采用定投给自己一点时间，就能实现这样的收益。
但是我们也会发现一个比较常见的问题，就是很多人开始尝试理财和投资，容易受到眼前波动的干扰而无法坚持下去。他们买某个理财产品或者基金产品，似乎最终的目的就是为了赚一点短期的差价。对于投资的观念只停留在这个月或者下个月，账户多了多少钱。这是万万不可的，你始终要明白，你是来长期稳定增值的，而不是来证明自己有多聪明的。
普通人要实现财富自由改变自己的命运，对我们最重要的不仅仅是眼前的百分之十几的收益，而是你能否让自己的钱实现长期稳定的复利，这是才是关键的地方。
巴菲特在他43岁的时候，个人财富其实仅为3400万，在53以后他的财富才开始进入爆发式增长，巴菲特几乎90%的财富都在53岁之后获得的。他也曾谈过自己的成功秘诀：
“人生就像滚雪球，重要的是找到足够长的坡，和足够湿的雪。”
这听起来可能有点鸡汤，但确实是他坚持一生的价值投资理念。
其实对于我们大多数人来讲，能够稳定的让自己的钱保持10% — 15%的年化收益，那么我们也一样可以通过投资实现个人财富的几何式增长。当积累的资产收益到了一定的程度，我们仅靠投资的收益，就已经足够让我们的生活稳定无忧，而实现这个目标我们需要的是一点耐心。
如果总是沉迷于一些短期的理财收益，那么其实对我们来讲意义并不大。所以关于长期投资，我们看的不再是短期盈利。而是你的复合年化收益能保持稳定，这才是最有意义的衡量标准。
我们定投指数基金，目的就是追求长期的，稳定的收益，然后通过日积月累的小笔投入，不断把自己的钱滚成一个大雪球，所以指数基金也一定是一个需要长期坚持的投资。所以关于投资这件事，你能做到，沉下心，去坚持，去实践。那么剩下的交给就交给时间就行了，最终它会把财富带到你的身边。
也许会有人问，如果实现财富自由真像我所说的这么简单，那为什么只有巴菲特等少数人成功了？关于这个质疑，我也借助巴菲特老爷子的话来回答：“因为这个世界没有人愿意慢慢地变富。”
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