有个朋友问我，现在手里有10万块闲钱，有没有无风险、收益高的理财方式推荐。
现如今，市面上五花八门的理财到处都是。
但正如前段时间，银保监会负责人说的：
收益和风险是成正比的，没有高回报、低风险的金融产品，“保本高收益”就是金融诈骗。
那么目前能保本的理财方式有哪些呢？如何理财收益高？
N1
保本的理财方式，有哪些？
保本的理财方式主要有这4种：
1、保本型银行理财产品
银行理财产品，根据风险分5个等级，即谨慎型、稳健型、平衡型、进取型及激进型。
谨慎型就是保本型银行理财，能保证本金，并有一定的收益。
虽然风险较低，但是流动性较差，期限往往也是固定的，无法提前支取。
2、政府发行的国债
这里主要是指储蓄式国债，政府发行的，安全度可想而知。
收益比较好的是5年期的，收益率能达到3.97%。
一般持有期限越短，收益越低。
可以提前支取，但会扣回一部分利息或收取手续费。
3、货币基金
余额宝的出现，让很多人的闲置资金有了安放之地。
流动性非常好，安全性也毋庸置疑。
但收益率不定，受到市场资金供销，央行基准利率等因素影响。
4、储蓄型保险
储蓄型保险分两种：年金险和增额终身寿。
自从2019年停止4.025%年金险备案后，收益较好的产品少之又少。
中途不能领取，灵活性较差。
而当前火爆的增额终身寿，收益率能达到复利3.5%。
中途可随时支取，剩余部分还能继续复利增值，直到终身。
N2
4种保本理财方式，如何理财收益高？
以上4种保本理财方式，哪种收益最高呢？
接下来，我们就以10万为例，来算算谁的回报率最高：
保本银行理财产品收益
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以农行的X利丰为例：
保本，年化收益在1.35%-2.85%之间，一年下来，收益最高为2850元。
国债收益
发行的电子式储蓄国债第4期，5年期年化收益为3.97%。
按年付息，最后还本。
每年的利息为3970元，5年的总收益为19850元。
如果提前支取，会扣除部分利息，部分银行还会收手续费。
货币基金收益
还是以余额宝为例，年化收益经常浮动。
今天的七日年化收益为1.723%，
10万的本金，一年下来，收益1723元。
接下来，以储蓄型保险收益计算，
以30岁男性，3年交，年交10万为例：
增额终身寿收益（琴童尊享）
如果从60岁开始领取，每年同样领3.86万，到80岁时共领取81.06万；
此时剩余现金价值为44万9728元，若此时身故，总利益为126万+；
比本金多出96万+，实际收益率为3.5%；
中途随时可以支取，同时剩下的现金价值继续以复利3.5%累积生息。
在部分领取的同时，还能继续赚取收益。
以上4种理财收益，数政府发行的国债收益最高，储蓄型保险次之。
如何理财收益高？还是要结合个人的需求：
如果选择短期理财，推荐国债；
如果选择长期理财（5年以上），那么增额终身寿无疑是最佳选择。
兼顾收益性和灵活性，无论是理财，还是养老都非常理想。
而年金险由于缺乏灵活性，用来养老会更合适。
N3
写在最后
几年前，4%的产品需要抢是不可思议的，而现在我们慢慢接受了“利率下行”的现实。
目前，3.5%的收益已经是很高了，或许接下来破3，破2都有可能。
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