养老金替代率。

养老金替代率，一般指的是老人退休以后的养老金收入与老人退休以前的工资收入。

按照国际惯例，养老金替代率达到70%~80%才能够实现较为充分的养老。

根据人社部公布的数据，2012年企业退休人员养老金水平是1686元，而当年的城镇非私营单位就业职工社会平均工资为3898元，替代率只有43.3%。

2020年国家并没有公布平均养老金水平，不过按照人社部部长张纪南在《开启社会保障事业高质量发展新征程》一文中提到“企业职工月人均养老金从2012年的1686元增长到2020年的2900元左右”。2020年的人均养老金2900元，城镇非私营单位就业人员社会平均工资为8114.9元，替代率已经降至35.7%。

养老金替代率降低的原因。

养老金替代率为什么那样低，而且还在不断降低呢？

第一，参保的人员口径问题。我们的养老保险制度，实际上并不是一种仅仅针对城镇非私营单位职工设计的一种养老保险。而是针对包含了私营单位、灵活就业人员等群体设置的一种准入门槛很低的保险。

我们可以看到2020年城镇私营单位的社会平均工资只有每月4810.58元，只有城镇非私营单位社会平均工资的60%。

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第二，大多数人的缴费基数低、缴费年限短。《社会保险法》规定的，我们领取养老金的条件是达到法定退休年龄，养老保险累计缴费满15年。很多灵活就业人员都是按照60%的基数缴费的，而且仅仅缴费满15年就停缴了。

这样的养老金缴费年限和缴费水平能产生多高的养老金？按照全国大多数省份的社平工资来讲差不多，也就是每月1000元左右。

养老金替代率考虑的是社会平均工资。应当是以职工一直就业为前提条件，而且平均按照社会平均工资缴纳社保。但实际上养老保险征缴制度不完善，很多民营企业都是按照60%最低基数缴费。社会的平均缴费基数肯定达不到100%的社平工资。这也降低了养老金的水平。

第三，社平工资的口径。社会平均工资实际上是应发工资，实际上大家到手的工资水平远远赶不上应发工资，比如说社保公积金扣完以后能到手85%就不错了。我们不能拿养老金与并发工资比。

另外，还有很多人想方设法的提前退休，也进一步拉低了养老金水平。现在的退休制度不完善，也导致了人们想提前退休。提前退休以后人们可以选择一边打工，一边领养老金的。

正常来讲，按照养老金计算公式推算出来的养老金替代率，100%基数缴费的情况下，养老保险个人账户记账利率增长率等于社会平均工资增长率，缴费35~40年，养老金的替代率就能达到70%~80%。

综上所述，我们将在十四五期间完善国家的养老保险制度。主要的措施有实现职工基本养老保险全国统筹、推动渐进式延迟法定退休年龄、提高领取养老金的最低缴费年限，完善病残津贴制度和参保职工的遗属保障等等。相信最终养老金水平会越来越高，一般缴费40年、在国家法定领取养老金的年龄下，领取70%~80%的退休前工资水平还是能够做到的。