今年股市、基金走势一般，
不少人转向了更稳健的增额终身寿险，
保呗儿选一款大家问的最多-利多多，给大家做个详细分析，
增额终身寿险是什么，适合什么人群购买？
希望大家看完有所收获。
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为什么要现在买增额终身寿险？
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利多多增额终身寿险9大常见疑问？
01为什么要现在买增额终身寿险？
寿险的大致分类有定期寿险、终身寿险，
定期寿险，大家比较寿险，就是身故后保险公司赔一笔钱，属于人身保障，
而终身寿险有定额终身寿和增额终身寿，
增额终身寿是一份会逐渐长大的保额，
增额终身寿的组成部分就是身故保障+复利的增额+终身寿险，所以它的复利会越滚越大，
而且现在增额终身寿的复利在3.5%左右，
那为什么现在要买增额终身寿险？主要是应对大环境和个人需求，
生活成本高，经济收入低，当代社会有很多人面临这样的痛点，一个人背负的不仅仅是自己的命运，还有一家老小的生活。
1、大环境：利率下行、人口老龄化、养娃成本高
最近有不少备受关注的热门话题，比如央行全面降准、第7次人口普查结果公布、三胎政策开放……这些消息都在提醒人们，大环境利率下行，理财有风险，然而养老问题日益严峻，养娃成本压力也在不断变大，做好资产规划势在必行。
2、个人需求：资产规划意识，对风险的担忧
①合理规划财产：
每个家庭的财务规划上不尽相同，对家境一般的普通人来讲，增额终身寿的这张保单主要是给不确定的未来一份确定的保障，用较少的金额去撬动较高的杠杆，避免因身故或者重大疾病发生时带来财富的流逝，导致家庭破裂“一夜返贫”
家底没有那么厚普通工薪阶层，也可以利用到保险“强制储蓄”的功能，为孩子规划教育金、婚嫁金、养老金等等，提前做好规划，避免后期孩子过于挥霍家底，养老无望；
②资产分配风险：
很多高净值人群会选择增一张大额增寿保单，因为它的保单具有私密性，后续如果被保人一旦身故，理赔金会直接给身故受益人，不需要他人知晓，这是保险作为资产传承手段强与遗嘱的重要优势 。
③企业经营风险：
一张大额增额终身寿险保单在手，可利用保单高额的现金价值申请贷款，
增额终身寿保单可合理隔离债务，提前做好规划，
强调一下隔离债务是合法的利用保单的一些功能，而不是恶意避债，若债务人为了逃避债务恶意投保，则无效。
一般来说，时间持续越久，增额终身寿险有效保额的复利效果会越发明显，所以提前规划很重要，也就是说越早买越有利。
02利多多常见疑问
1、保单安全性如何
在《保险法》第89条、第92条中有明确提及：经营人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。哪怕说后期保司真的出现破产清算，保单也会转到其它保司，继续有效。所以，在安全性上，利多多是有法律保障和兜底的。
2、现价何时超过已交保费？
最快4年现价快速超过已交保费，这一点确实让人人前一亮；不仅利益高，而且超过的时间短，前期现价发力非常不错。
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总的来说，最快4年现价超过已交保费这点在市场上的诸多竞品中也十分有优势，非常适合一些追求现价前期快速增长的人群。
3、保单增值情况如何？
利多多的现金价值按照接近3.5%复利递增，相对于一般的单利等资产规划方式，复利相对获利更多；另外，还很稳定，现金价值在入手时就锁定在保单之中。
以30岁男性，年交10万，5年交为例，至105岁现价达到614万，若在65岁退休时退保一次性可领取155万，30年间涨了已交保费的3倍多，时间+复利的增值效果明显。
4、如何领取使用？
利多多可以通过弘康人寿官微申请减保，减保是指领取部分现金价值 ，保单生效1年后即可操作，在需要使用时申请，没有具体的次数和额度的限制，剩下的现金价值会继续在保单里复利增值，持续递增到终身。
以30岁男，年交10万交10年为例，孩子结婚时候可以作为婚嫁金，到退休时，里面的钱每年也可以做养老金，百年之后还可以做传承金，流传后代。
5、关于加保
一些产品的加保限制在缴费期内，利多多在缴费期内/外都可加保，甚至可以持续到75周岁。
意味着只要在75岁之前，客户有多余的资金，可以选择加保，投入更多的资金现价按照3.5%复利增长，获利更多。
6、保单贷款有何用？
利多多的现金价值不断的复利增值，在长期持有保单的情况下，现价是可以的；
如果在需要资金周转但是又不想减保和退保时，可以向保险公司申请保单贷款，最高贷当期现价的80%。
办理也很方便，在弘康人寿的官微提出保单贷款的保全申请即可，比起其他的向银行抵押贷款等等，手续要简便的多。
还有一个非常值得关注的点，虽然贷出去现金价值的80%，但保单仍按原有的现金价值复利增值，只要按照合同约定正常还款即可。
若30岁的王先生入手年交10万，5年交的利多多，在保单第6年时，王先生生意上碰到了一点小问题需要资金周转，且在保单第7年还上应还贷款后，一年间增长的现价已高于需还的利息，资金周转与增值复利两不误，如下图所示：
7、隔代投保意愿如何满足？
利多多的投保年龄为出生满30天-75周岁，投保年龄限制少；若有需隔代投保的意愿的，可为儿子投保，受益人写孙辈。
投保人是谁，保单的退保，减保等权利都在投保人手上、与被保人无关，所以受益人指定为孙辈也是一个很不错的选择，还能够更好的利用这张保单受益3代。
8、如何实现债务隔离/婚姻资产保护？
增额终身寿险的保单可以通过投保人，被保人，身故受益人三权分离，因为保单也属于财产，而涉及到执行债务时，是根据被执行人是谁，就由谁来偿还债务，保单属于投保人的财产与被保人无关，能够合理的实现债务隔离，不影响家庭成员的后续生活。
同样的，父母可以作为投保人为子女购买利多多，投保人是谁，保单的退保，减保等权利都在投保人手上，所以无论后期子女的婚姻存续关系是否发生变化，这份保单都属于投保人也就是父母的资产，避免了天价彩礼或者嫁妆等，在离婚时一分为二的情况，既伤心又伤财。
9、锦上添花，新冠扩展责任延期
利多多的新冠责任责任扩展延期至2021年12月31日，涵盖初次患普通型、重型、危重型新冠，以及新冠身故保障，额外赔付条件都十分给力，为本就全面的利多多锦上添花，具体如下表：
03写到最后
增额终身寿险，因为所交的保额是相对要贵的，所以不适合每一个人，
它只适合一些手里有闲钱的人和做长期的稳健的投资的人，
如果对增额终身寿险感兴趣，欢迎来交流。
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