大额贷款年息详解(利率最高是多少)

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大额贷款年息详解(利率最高是多少)

我们常说的借贷(借款)年利率不能超过4倍LPR,不能超过15.4%,实际上是有前提的。

前提是,民间借贷。

在法律上,借贷一直存在两个分类,一个是民间借贷,另一个是金融借贷。

依据是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称民间借贷司法解释),无论是2015年版本,还是2020年版本,还是2021年当前适用的版本,上来第一条都明确了:“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定”。

2019年的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中“区别对待金融借贷与民间借贷”,并适用不同规则与利率标准”更是明确提到了金融借贷的概念。

那么,金融借贷与民间借贷的区别是什么?

魏律师概括为:出借人身份不同。

金融借贷的出借人就是民间借贷司法解释规定的:经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,比如银行。还有2021年1月1日最高法对广东省高级人民法院作出的一个批复,里面规定了7个地方金融监管部门监管的机构:小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司。

除了上述金融机构的借贷,其他的借贷都是民间借贷。

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民间借贷的最大年利率很明确了,民间借贷司法解释规定,不能超过一年期贷款市场报价利率四倍,即4倍LPR,那么金融借贷的最大年利率是多少呢?

不超过年利率24%。

依据是2017年《最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知》和《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》。

金融借贷不适用15.4%。

换句话说,当前金融借贷最大年利率比民间借贷还高,还高不少。

魏律师觉着,这个局面是挺神奇的,因为金融借贷利率低、门槛高,所以国家才放开了民间借贷作为融资难的补充,民间借贷门槛低、利率高,所以经常出现超过二分利或三分利的情况。

原来民间借贷最大年利率是24%,甚至可以要到36%,金融借贷最大年利率没有标准,但基于不能超过民间借贷的原则,实践中也都控制在24%以下。

可是现在民间借贷最大年利率大幅度下降,金融借贷最大年利率反而没有再做规范,就造成了这个局面。

看到这,朋友们可能会说了,这和我有什么关系呢?

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