这两年各行业经济下行，银行储蓄的利率也越来越低，越来越多人开始关注既具有理财功能，同时又可以锁定长期收益的理财型保险。
理财型保险主要有年金险与增额终身寿险两种。
但有许多朋友搞不清楚这两种理财险的差别，或者不知道自己适合哪种产品。
今天，奶爸就来为大家分析一下：
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什么是年金险和增额终身寿险
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年金险和增额终身寿险有什么不同
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年金险和增额终身寿险，该怎么选
01
什么是年金险和增额终身寿险
1、年金险
所谓年金险，通俗一点来说，就是投保人一次性或分期定时交保险费，在到达约定时间后，保险公司定期给予被保险人一笔保险金，直到被保险人死亡或保险合同期满。
例如，A先生从30岁开始，连续5年，每年交10万元保费给保险公司；从A先生60岁退休时起，保险公司每年都会给他5万元保险金，一直到他去世。
年金险一般有两种：纯年金险和万能型年金。
纯年金险的收益和领取时间是白纸黑字写入合同里的，所以它的保单利益也100%确定。
万能型年金则可以看做是纯年金险+万能账户。
它的特点在于，纯年金险依然有着明确的固定收益；同时，纯年金险产生的收益会被转入一个有保底、但利率不确定的万能账户里二次生息，有机会获取更高收益。
2、增额终身寿险
增额终身寿险是在传统的终身寿险基础上衍生出来的一个新类别。
传统终身寿险的保额是固定的，例如买100万保额，被保人身故或全残了，可以获得100万理赔金。
而增额终身寿险的保额会随着时间不断复利增长，直至终身。
在保费相同的前提下，增额终身寿险起始保额低于传统终身寿险。
但它的优势在于，增长利率固定且为复利形式，后期能攀升到比较高的数额。
同时，保障期间还能通过加保提升保额和收益，也可以通过减保取现的方式灵活领用保单的现金价值，未取出的钱仍然可以继续复利增值。
更重要的是，增额终身寿险的现金价值也比较高，后期即使退保取现，也能够获得不错的收益。
得益于它的这些特点，增额终身寿除了能够用来进行养老储蓄外，也可以进行资产规划，实现多种用途。
02
年金险和增额终身寿险有什么不同？
既然年金险和增额终身寿险都具有理财功能，那它们之间有什么区别呢？
（1）保障责任不同
增额终身寿险保的是身故，但由于它具有较高的现金价值，所以其主要功能仍然是理财。
而年金险以被保人的生存为给付年金的条件，更偏向强制储蓄。
以确定的利率锁定长期收益，在未来拥有一笔稳定的现金流，保障老年生活质量，或者是实现阶段性的储蓄目标，例如准备教育金、创业金等。
（2）保险金领取条件不同
正常情况下，增额终身寿险无法在被保险人生存期间直接领取保险金。
通俗地讲，投保之后，除非被保人身故或全残，否则它不会主动返钱。
而是要通过减保或退保的方法取出部分/全部保险金。
而年金险在投保时就约定了领取时间，且绝大部分可以保终身，合同约定时间一到，只要被保险人一直生存，这份保单会按固定的时间主动返固定的保险金。
（3）灵活度
增额终身寿险的灵活度更高一些。
它可以通过减保或退保来取现，取现时间和金额都取决于投保人。
而年金险则只能在规定时间内固定给付，被保险人不得随意领取。
（4）收益的确定性
对于增额终身寿险来说，保底利率和收益会直接写入合同里，是完全确定的。
而年金险中，纯年金险的收益是确定的，万能型年金险的保底利率部分确定，万能账户收益则是浮动的，可能获得更高收益，也可能只略高于保底收益。
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（图片来源：网络）
03
两个险种应该怎么选
为了看得更清楚，奶爸用两款产品来对比说明一下。
（增额终身寿与年金险对比）
1、先看和泰增多多
这是一款很热门的增额终身寿。
相比年金险，它最大的特点，就是支持加减保，尤其是减保，大大提高了产品的灵活度。
举个例子，假如王先生30岁时投保了和泰增多多，每年投保5万，投保10年。
42岁时，儿子读大学，他则通过减保的方式每年从现金价值中取出2万当作儿子的教育费用，剩余的钱继续留在保单内产生收益。
50岁时，儿子结婚，他又取出20万作为婚嫁金。
这是减保的经典方式，如下图。
（和泰增多多收益演示）
假如王先生退休后需要补充养老金，他也可以通过退保的方式，分批或一次性将现金价值全部取出来。
就像图中的例子，从70岁到75岁每年取出5万元作为养老补充。
而如果王先生直到身故都没有退保，账户中仍有钱，那么保险公司就会按照规定给到受益人一定额度的身故金。
例如图中活到90岁，那么受益人还能领到1624454元的身故金。
从王先生的例子中就可以看出，增额终身寿可以通过加保增加保额和提升收益，通过减保和退保进行资金使用，最后如果身故，还能留给受益人一笔钱。
在这种规则下，可以让资产得到最大限度地利用，实现教育金、婚嫁金、养老金等的整体规划。
2、再看横琴臻享一生
一款用来储备养老金的年金险。
同样以王先生为例，30岁投保，每年投入5万，连续投入10年，总共50万。
他可以选择在60岁、65岁或70岁开始按年或按月固定领取年金。
假如60岁开始领取：
（臻享一生收益演示）
可以看到，从60岁开始，王先生每年可以领取年金67550元，活到多少岁领到多少岁。
到90岁时，王先生一共能领取年金2094050元；此时如果选择退保，也还能获得233750元的现金价值。
而如果还没到领取时间，需要用到这笔钱，可以用保单贷款，贷出现金价值的80%左右；或者通过退保一次性取出现金价值。
不过，年金险前期的现金价值比较低，前期退保一般都会有亏损。
另外，你可能发现，臻享一生可以保证领取20年，这也是很多年金险的亮点。
例如从60岁开始领，那么可以保证被保人领到80岁，假如被保人在保证期间身故，保险公司也会将20年内保证领取而未领到的年金给到受益人。
也有部分产品会规定，保证领取期过后身故不再赔付，这就使得它们不像增额终身寿险那样具备后期的财富传承功能。
通过比较可以发现：
像和泰增多多这样的增额终身寿产品，更加注重灵活性，给到投保人更多的资金利用空间，一定程度上可以实现现金流的规划
也正因为要保证灵活性，大部分增额终身寿险的收益会略低于顶流的年金险。
而像横琴臻享一生这样的年金险，更强调为了某个确定的目标，例如攒一笔养老金，或者存一笔教育金，这笔钱中途不能被挪用，通过降低灵活性来实现强制储蓄。
例如确保被保人在老年阶段有一笔稳定的现金流，提升养老质量。
我们可以结合自己的实际需求，对险种和产品进行选择。
04
写在最后
对家庭资产的配置，不能只追求高收益，因为它们往往也会面临很高的亏损风险。
而比起冒着高风险追求高收益，保本增值在资产配置中的优先级更高。
有了稳定的收益，确保稳定的生活质量，才会有承担高收益产品风险的基础。
所以大家在配置好保障保险后，如果还有多余的资金，可以优先考虑理财型保险，给自己和家人一份看得见的保障。
至于到底选择哪一种理财保险，主要还是看自己的资金使用需求。
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