刚发布年报，就迎来股价上涨。截至3月26日收盘，中信银行收盘价5.39元/股，股价上涨1.89%。
25日，中信银行发布年报，2020年该行实现营收1947.31亿元，同比增长3.81%；实现归属于股东净利润489.8亿元，同比增长 2.01%。董事会建议分派 2020 年度股息 124.29 亿元，每 10 股现金分红2.54元。
中信银行执行董事、行长方合英在年报中致辞称，近年来持续推动业务结构由“一体两翼”向“三驾齐驱”转变，将零售和金融市场板块作为轻型发展的重要发力点，对公、零售、金融市场“三大板块”营业净收入占比，已从三年前的 55.6%、34.7%、7.1%调整为 45.9%、40.9%、11.7%。
2020年，是中信银行“新三年规划”的收官之年，业务结构转型表现究竟如何？
零售业务规模上升私行客户资产占八成
从年报来看，2020年，中信银行零售银行业务实现营业净收入774.34亿元，较上年增长12.52%，占营业净收入的41.79%；零售银行非利息净收入211.48 亿元，较上年增长10.79%，占非利息净收入的 51.49%，较上年上升1.54个百分点。
具体来说，2020年，中信银行个人客户总数1.11亿户，较上年末增长 8.49%。资产端方面，个人贷款（不含信用卡）余额1.36万亿元，较上年末增长1877.72亿元，增速15.94%。负债端，个人存款余额为8220.16亿元，较上年末增加729.94亿元，增幅9.75%。
存款业务上，私人银行客户仍占大头。中信银行在年报中称，其私人银行客户数为5.11万户，较上年末增长22.06%，管理资产6803亿元。
个贷不良余额增加57亿信用卡不良率上升0.64%
个人客户业务规模大增，资产质量有何变化？
根据年报，中信银行个人贷款不良余额、不良率有所增加——个人贷款（不含信用卡）不良余额 92.17亿元，较上年末增加30.14亿元，不良率0.67%，较上年末增加0.14个百分点。
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此外，信用卡不良贷款余额为115.61亿元，不良率为2.38%，较上年末上升0.64个百分点。
总体来看，中信集团不良贷款率是下降的，但是不良贷款余额增加。截至2020年12月31日，中信银行不良贷款余额为734.52亿元，较上年末增加73.35亿元，增长11.09%；不良贷款率为1.64%，较上年末下降0.01个百分点。
根据年报，中信集团贷款及垫款总额同比增长11.89%。如此来看，使其保持不良贷款率持续下降。
公布新发展规划预计2021年资产增速9%
值得注意的是，在中信银行年报中，公布了2021–2023年发展规划。提出，“一改二转三攻坚”，从运行机制、绩效考核等方面构建有效激发队伍的管理机制，向数字化转型和轻资本转型。
中信银行在年报中指出，2021年全年资产增速预计9%左右。
不过，2021年，银行业在一些盈利指标上仍面临压力。根据年报，2020年，中信集团净息差为2.26%，比上年下降19个BPs。
该公司解释称，净息差的下降主要有三方面的原因：一是2020年以来，让利实体经济，贷款利率趋势性下行。二是受疫情冲击，收益率相对较高的信用卡贷款投放放缓，高收益资产占比下降。三是主动调整了大类资产配置策略，加大了同业及投资类业务比重。
中信银行在年报中预计，2021年银行净息差仍面临下行压力。
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