你是否曾收到保险公司的短信，连看不都没看就删掉了？你是否收到销售人员发来的一条链接，没看内容就不管了？你是否收到保险公司发来的一份确认函，函件被你扔一边了？
这样漠不关心可能给你带来麻烦，特别是今年，一大批短期健康险停售的时候，我们要特别注意保险公司的短信、链接和函件。看看下面的判例，让我们再次了解“风险无处不在”，保险可以为我们防范风险，但不了解保险，身边没有靠谱的保险服务人员，即便有保险一样烦心。
案情简介
投保情况
2017年7月27日，陈某在保险公司投保康悦医疗保险（A款），保额60万元，保险期间1年，自2017年7月27日至2018年7月26日止，保险费448元，交费形式为银行代扣。
被保险人出险
2018年8月24日，陈某因身体不适到医院住院，手术后确诊为卵巢癌。自2018年8月24日至2019年3月22日期间，陈某10次住院，自付医疗费共计50多万元。
理赔情况
陈某向保险公司要求理赔，保险公司对自2018年8月24日至9月28日发生的医疗费用予以报销，共计给付保险金26510.95元，9月28日之后的费用不予承担。
诉讼
陈某对保险公司理赔结果不满，起诉至法院，要求保险公司承担其因病导致的全部医疗费用243486.91元（扣除已给付的剩余部分），住院期间的伙食补助费5350元、营养费5350元、护理费11586元、交通费1000元及精神损害抚慰金10000元。
双方理由
陈某的理由：
1、双方保险合同利益条款第九条约定有六十日缴费宽限期，在交费宽限期内发生保险事故，保险公司仍承担保险责任。在宽限期内自己被确诊癌症，对癌症的治疗是一个过程，整个过程发生的后续治疗费用，无论是否在宽限期内保险公司都应当承担。保险公司仅支付宽限期内（2018年8月24日至9月28日）共计35天产生的费用，不符合保险合同的承诺。
2、原保险合同到期后未能续保是保险公司业务经理白某的工作失误造成的，自己一家4口人在该保险公司购买了不同类型的7份保险合同，这7份不同类型的保险合同，续交费用的日期是2018年7月份至9月份，约定的交费方式是银行代扣，自己的银行卡上一直留有交保费的钱。
保险公司自2018年7月26日始开始从银行卡账户上开始扣划保费，直到2018年8月15日止，总共扣划了7份保险单中的6份，只有自己的这份康悦医疗保险（A款）应转换为如E康悦百万医疗保险（A款），需要续交的408元没有扣划成功。自己发现后立即联系了白某，白某承诺马上处理，直到2018年8月29日确诊癌症之后白某才告知续保没办法解决了，没续保是业务人员白某及保险公司工作人员的失误。
保险公司的理由：
1、保险公司已经按照合同约定完全承担了保险责任，保险合同已经终止。对于陈某超出保险期间治疗所支出的费用，不应当承担保险责任。
2、陈某要求的住院伙食补助费、营养费、护理费、交通费、精神损害抚慰金等项目，不是保险合同约定的保险责任，没有事实依据与法律依据。
3、因康悦医疗保险（A款）停售，保险公司已经通知客户应及时办理转保如E康悦百万医疗保险（A款），并提醒客户登录官网链接进行保单输入，选择“转保”，转保期间为交费期前30日至交费期后60日内。但在该期限内，陈某作为投保人没有完成相应操作，导致原保单期满时合同自动终止，未能正常续保。涉案的两个险种均为短期医疗保险，在合同期满后，保险公司有权决定是否继续续保。陈某因病住院不符合转保保险的承保条件，不同意其转保要求。
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法院观点
法院认为：
1、保险公司应当按照康悦医疗保险(A款)条款的约定承担保险责任，陈某于2018年9月25日至10月7日的住院治疗是一次相对完整的治疗过程，该治疗过程开始于保险合同的宽限期内，故该治疗过程属于保险合同约定的保险事故，保险公司应当对该治疗过程承担保险责任。因此，对陈某要求的自2020年9月28日至10月7日的治疗费用予以支持。
2、涉案的两个险种均为短期医疗保险，在合同期满后，被告有权决定是否继续续保，保险公司不和陈某续签保险合同并未不违反双方约定。鉴于双方没有签订续保合同，故陈某要求保险公司继续承担保险责任的要求不成立。
3、陈某要求的膳食费、营养费、护理费、交通费等，不属于保险合同赔付范围，不予支持。
案件来源于（2020）豫01民终11542号民事判决书
本案启示
案例中陈某投保的是1年期短期健康险，在交费宽限期内确诊癌症，因未能及时办理续保，导致宽限期后的治疗费用保险公司不再理赔。
仅从判决书中，我们无法得知陈某没有续保的真实原因，据保险公司讲已经提醒并发送转保通知，而陈某则讲是销售人员的过错导致自己未能转保，因陈某没有证据，法院最终未采纳陈某的主张。
这个案例在当下对我们很有启示意义：
一、短期健康险是不保证续保的
短期健康保险是保险期间小于或等于一年，而且还没有保证续保条款的健康险。
请大家一定注意，短期健康险有两个特点：一是保险期间短，保障期间为一年以下；第二是不保证续保，就是说保险公司有权在下一年度不再承保。
不保证续保的原因主要有两个：第一，客户身体健康情况发生变化，风险加大了，保险公司不愿意再承保。第二，产品停售了，或者根据公司策略，这个产品不卖了。
之前，市场上一批百万医疗产品在续保条款中写到“不会因健康状况改变或理赔过而不能继续续保”，导致许多销售人员误认为投保该类保险，客户可以一直续保下去，而实际情况是保险公司以产品停售为由不再续保。好点的公司，客户可以直接转保其他责任近似的产品；差点的公司，需要客户重新告知，保司重新核保，一批客户因身体原因不能转保。
所以，大家要相信，这世上没有物美价廉，只有物有所值，想要长期的医疗保障，还是要投保长期医疗险。
二、短期健康险的交费宽限期
宽限期原来是在长期险中的概念，是为分期支付保险费的投保人提供一个交费的缓冲期。在合同约定的交费日期之后再约定一个时间段，通常是60天，在60天内交费，视为按时交费，超过60日内交费，则合同中止。
在宽限期内，虽然投保人尚未交费，但如果被保险人发生了保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要扣除应交而未缴的保险费。
短期健康险保险期间短，一般为趸交保费。不过，为了促进客户继续续保，大多数公司在保险条款里设置了续保交费宽限期。在这个期间内，客户可以选择续保，并交纳下一个保单的保险费，如果被保险人在此期间出险，则保险公司承担保障责任。
下面是案例中涉及的交费宽限期条款：
保险期间届满日的次日起六十日为交费宽限期，在交费宽限期内发生保险事故，本公司仍承担保险责任。但有权从给付的保险金中扣除该保单年度投保人应交而未交的保险费，超过交费宽限期投保人仍未交付保险费的，本合同效力自交费宽限期的次日终止。
宽限期的设置对客户是友好的，所以案例中陈某宽限期内确诊癌症，虽然保险期间届满了，但保险公司仍会承担60天内的保障责任。
三、一定要注意保司的转保提醒
案例中，客户原投保的产品停售了，保险公司通知其转保其他产品，但客户未能及时转保而失去了下一年度的保险保障。
上一篇文章也讲了，一大批短期医疗险马上要停售了，按照银保监会《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》要求，保险公司决定停售短期健康保险时必须为客户提供转保建议，做好后续服务措施。
保险公司为客户提供的转保方式有很多种，常见的有以下三种：
第一，信函。这是最传统的方式，通常由销售人员送交客户，销售人员会要求客户签署一份同意转保的回函。
第二，短信通知。许多公司会通过短信来提醒客户转保，短信内含有转保操作说明和链接。
第三，电子邮件。如果客户在投保时留有电子邮箱，保险公司会向客户的邮箱发送邮件，内含转保说明和操作链接。
总之，保险公司会想尽办法通知客户，所以5月份之后，请客户一定注意看看保司的通知，销售人员也有必要跟进客户协助办理转保，千万可别大意失荆州，能及时转保就不要拖延，风险无处不在，理赔的麻烦经常是前端没在做好造成的，请一定要注意了！
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