十步有个大学同学小曼，一个很开朗很爱笑的女孩子，在她身上曾经发生一件“哭笑不得”的意外。
有一次，小曼听别人讲了一个很好笑的笑话，笑得前仰后合，一不小心笑成了“腰脱”。
笑话的内容已经不得而知，但小曼因此休学一年，从此，同学变学妹。
谁能想到，一个笑话也能让人生病住院。
今天，十步要讲的是4类职业也可以买的意外险——亚太个人综合意外险。
只能报销社保内用药，虽然保费便宜，但有几个“坑”要注意，快跟十步一起看看。
01
保障责任
亚太个人综合意外险（以下简称“亚太综合”），共有4个版本，保费分别为99元、179元、249元、369元。
最高伤残身故保额为50万。
亚太综合，支持0-60岁的1-4类职业人群投保，只能报销社保内用药。
1-4类职业人群投保意外险，除了要注意意外医疗的保障内容，还要关注身故伤残保额和猝死保额。
一般4类职业能够投保的产品，保障内容上较弱，身故伤残、猝死的保额一般不会太高，目前身故伤残保额最高只到50万。
1身故/伤残保额
18-60岁人群，作为家庭的经济支柱，遭受意外风险后，最担心的就是家人失去经济来源，生活没有保障。
像该工程技术员、部分职业运动员、工程车驾驶员、货车司机、一般工人等，都属于4类职业，发生风险的概率通常高于普通人。
亚太综合的身故保额在10万-50万之间，最高50万保额的至尊版，保费为369元/年。
被保人意外身故，保险公司一次性给付保险金；伤残部分依照伤残等级1-10级，按10%-100%比例赔付。
不足：
需要注意的是，亚太综合的身故伤残保障，有几条免责条款较为严苛：
· 被保人溺水，不赔
亚太综合条款里，意外溺水身故，属于免责范围，保险公司不予理赔。现在只有部分意外险还保留这项免责。
· 被保人2米以上高空坠落，不赔
被保人如果因高空（≥2米）坠落不幸身故，或伤残，保险公司不予理赔。
从过去的一份研究报告中显示，跌倒坠落占意外事故的四分之一。确实有很多意外险把高空坠落排除在外，投保时一定要看仔细。
2猝死保障
猝死，是指外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外伤害导致的身故，一般定义24小时内身故。
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在意外险的猝死免责条款中，通常会要求从事一些高危运动期间，发生猝死，保险公司不赔。
而在亚太综合的免责中，多了一条，被保人在从事职业运动或设有奖金的体育运动期间，发生猝死，保险公司也不赔。
3意外医疗
意外医疗，通常是意外险中理赔率最高的部分，最好是不限社保，而亚太综合只能报销社保内用药。
· 为什么不限社保这么重要？
举个例子，如果不小心摔倒骨折，需要安装钢板，而进口钢板的价格，一般在几千到几万元不等，如果有可以报销社保外用药的意外险，治病的时候也能少一些纠结。
· 亚太综合报销比例是多少？
经过社保报销，扣除100元免赔额后，按100%比例报销；未经过社保报销的，扣除300元免赔额后，按80%比例报销。
亚太综合的免赔额较高，如果未经社保报销，要扣除300元免赔额。
此外，亚太综合还包含住院津贴，可以报销因意外事故住院产生的住院费，至尊版可以报销100元/天，最多可报90天，单次不超过30天，免赔天数为0。
4其他保障
亚太综合包含三项可选保障：航空、交通意外、甲乙类传染病身故，分别最多可以赔付100万、50万、9万。
02
与同类产品对比
同样是支持1-4类职业投保的意外险，十步对比了两款产品，分别是好意保·国寿财99、亚太成人意外险。
三款产品，十步选的都是30万保额，意外医疗报销额度也都是3万，价格分别是249元、320元、299元。
其中，好意保的保障更全面，价格也不贵：不限社保、免赔额100元、150元/天的住院津贴、猝死10万保额。
虽然亚太综合保费是最便宜的，但猝死保额只有6万，而且不能报销社保外用药。
意外医疗部分，三款产品中，只有好意保可以报销社保外用药。
不过，好意保对于社保外用药有两项要求：社保外单次只能报销500元，猫狗抓咬单次限额500元。
之前十步的朋友打的狂犬疫苗，也是社保外用药，给报销了300多，也用不上500元的额度。
另外，需要注意的是，这两款亚太的意外险，都要求24小时内报案，注意不要错过报案时间，而好意保则是要求10天内报案就可以。
03
总结一下
4类职业的职业风险相对较高，建议优先关注身故伤残、猝死的保额，其次是意外医疗保障。
如果保额相差不多，只需要关注意外医疗的情况下，优先选择不限社保用药的产品，能够很好的补充社保报销范围的不足。
同时，在投保意外险时，尤其要注意免责条款和特别约定部分，比如可以关注报案时间，是否有高空坠落、溺水这样的条件出现。
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