保险分类有哪些(保险的分类和功能详解)

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我们一生当中,需要防范的风险很多。有些可以避免,有些无法避免。保险,能做的,是减少风险来临之后的损失。

大多数风险都存在一定的概率问题。正因为有概率存在,它可能发生,也可能不发生。但是我们不知道它是否会发生,何时发生。保险公司在风险发生的概率的基础上,制定保费。

风险概率低,保费看起来就相对便宜,比如高额的航空意外险;

风险概率高,保费看起来就贵,比如年纪大的人买重疾险,很容易出现保费倒挂(比如:10万的保额,需要缴纳15万的总保费)的情况。

根据保险标的进行分类,保险可分为人身保险和财产保险两大类。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

人身保险的投保,要求投保人必须对被保险人具有保险利益,否则合同无效。那么,投保人可以为哪些人群进行投保呢?

保险法第三十一条规定,投保人对下列人员具有保险利益:

(一)本人(这个很容易理解,自己给自己买保险);

(二)配偶、子女、父母(这个属于直系亲属的范畴);

(三)前面两项以外的与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属(所谓的养父母、养子女等关系);

(四)与投保人有劳动关系的劳动者(雇主给员工购买团体险)。

除以上四种规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有利益关系(虽然保险公司可以操作,但这项在实际当中比较少见)。

人身保险,按照保障范围,可划分为健康险、人身意外伤害险、人寿保险。

其中,基本、常见的健康险有:医疗险和重疾险;

人身意外伤害险就是我们常说的意外险,包括综合意外险和单项责任意外险等;

人寿保险,就是我们常接触的寿险、年金险、两全险等。

解释一下大多数人都有需求的医疗险、意外险、重疾险、寿险、年金险。

在“有了社保,还需要保险吗?”一文中提到,有了社保,但还有一部分钱是需要自己出的。那么合理配置了医疗险、意外险或者重疾险,可以补偿到这部分的损失。

医疗险

医疗险,是报销制,它可以补偿门诊或者住院中自负的部分,需要凭借病历清单、发票等原件进行报销。目前市面上流行的百万医疗险,对于一般的生病住院,可以全部或者部分补偿社保无法报销的部分。

但是,不同的医疗险,保障内容不同。保什么,都写在了条款里。要认真去看。

除了几百块每年的百万医疗险,还有几千块每年的次高端医疗险,更有几万块每年的高端医疗险。价格不同,体验会非常不一样。

意外险

意外险,就是保障意外风险造成的损失。

我们买飞机票、火车票,网站或APP都会提示,要不要购买意外险。这里的意外险,功能很单一,只保障此次航班或者列车。说起来费用也不算低了,少则3块,多则25块甚至更高。

虽然几块钱没啥,但是网站推荐的意外险,确实不算便宜。最主要的问题是,保障太少,理赔概率太低。

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意外险,建议购买综合意外险,保障的意外范围更全面,包括意外导致的门诊及住院。不过对于特定人群,比如空中飞人,可以针对性地买高额的航空意外险。

重疾险

重疾险,给付型保险。只要确诊患有保险责任中列明的疾病,可以一下子得到保单载明的保额(少则1万,多则百万,当然保额越高,价格越贵),保险公司不会干涉你对这笔钱的支配。

比如前文提到的家人的例子,假如她之前有购买过一款保额为50万的重疾险,得了肺癌肯定是可以赔付的。她可以拿这笔钱进行后续的药物治疗,也可以拿这笔钱补贴今后的生活。

因为是给付型保险,所以重疾险可以从多家保险公司买多份。而组合购买,也是重疾险购买中常见的操作。

寿险

寿险分终身寿险和定期寿险。

终身寿险,肯定要贵一些。因为保障期更长,且确定会赔付(人终有一死)。

而定期寿险,可以选择保到70岁、80岁,或者保20年、30年等。保障时间越长,价格越贵。

定期寿险,需求人群一般是家庭的经济支柱。

比如家里的男主人/女主人,身上背负了房贷、车贷,压力很大。万一哪天不幸离世,而家庭债务尚未还清。自己撒手一身轻,重担却落在了家庭其他成员身上,导致生活难以为继。所以可以选择买定期寿险,以防自己发生意外,还可以给家人留一笔钱应付债务问题。

所以,定期寿险,保的不是自己,而是家人的生活品质不至于因被保险人的离世而跌落。

寿险保额一般百万起,也可以根据家庭债务情况进行保额的选择。比如房贷还有200万,那么就可以给自己配置200万的定期寿险。

定额终身寿险(保额固定,保障终身),有较高的杠杆,更多考虑的是家庭资产的传承,家庭和企业资产及债务分离等问题,更适合高净值人群,企业主等。

增额终身寿险,确定预定利率的储蓄型保险,身故杠杆很低,更适合锁定终身利率,长久持有,复利增值,保存一笔确定的财富。

寿险可以指定受益人,不至于像遗产一样,容易造成遗产纠纷等问题。

年金险

年金险,在2019年10月31号之前,因为4.025的信泰如意享要下架,引发了一波抢购热潮;在12月31号前,因为其他多家4.025的年金险下架,又引发了一波抢购热潮。

年金险,更多的是具有金融属性,而非功能属性,但它并不是理财产品。很多人对年金险的误解,就在于这点错误的认知,而没有去尝试理解,它所具有的保险的保障作用。

基金投资也好,股票投资也好,甚而是期货、期权投资,都具有很大的不确定性。盈亏同源,今天能大赚,明天就能大亏。

而年金险,具有稳定的现金流保障作用,可以考虑将其作为资产配置的一部分。

这里重点要注意一下,分红年金险和非分红年金险的区别。前者的分红具有很大的不确定性,而保险代理人,在销售分红型年金险的时候,一般会特意强调高档的分红,而这样的分红,往往是达不到的,分红,也可以是0的。

至于不同保险的具体形态,以后的文章会分文详细介绍。

保险分类有哪些(保险的分类和功能详解)

财产保险,我们基本都会接触到,如:车险、家财险等。

稍微提一下车险。车险的价格目前来讲,已经相当透明了,不同的保险公司对车险的报价相同,所不同的是保险公司提供的服务及优惠。所以,大家在购买车险的时候,选择自己喜欢的,觉得服务不错的保险公司就好。没有太大的比较价值。

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