什么是核保（核保的主要内容详解）-掘金网

什么是核保（核保的主要内容详解）

菜鸡 • 7月 23, 2022 4:10 上午 • 掘金笔记 • 阅读 612

很多人在购买保险的时候，会仔细研究保障内容和保费价格，但是往往忽略了一个很重要的内容：核保。

我们购买保险时，往往需要填写一份叫做“健康告知”的东西。而健康告知其中就有这样一条：被保人之前是否在投保时，被其他保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保。

这就让很多投保人一头雾水，究竟什么是核保，而这些核保规则到底都意味着什么？

所谓核保，就是在投保前，保险公司对我们的身体健康情况进行问卷调查，如果有涉及询问的疾病问题，就需要我们如实回答。国内的保险法规定有限告知，也就是保险公司问我们什么，我们就回答什么，各家保险公司关心的内容也不是完全相同。

比如，对于甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、胃炎、高血压、糖尿病等，各家公司几乎都会问到，这属于标配问题。而特色问题，各家公司就各有不同了。

有的公司会问到家族病史，可能仅限于直系亲属，也就是父母，也可能涉及旁系亲属，比如姑姑婶婶的健康问题。涉及询问家族病史的保单，多见于防癌险，并且关注家族长辈女性的癌症史较多，因为这类疾病的遗传倾向还是很大的。

有的公司会询问性病问题，如果有发生过，不管是否治愈，都不接受。否决性病问题并不是因为这个病有多严重，这类疾病也有轻有重。保险公司拒绝性病，主要是出于道德层面考虑，认为被保人不洁身自好，以后自己找事从而罹患其他疾病的概率会比别人大。

除了疾病问题，保险公司还会要求告知个人财务问题，这类询问往往发生在意外险和寿险保单中。这两类保单往往是以身故为赔付标准，保险公司担心被保人买完保险，就会发生人为造成的事故，然后找保险公司骗保的。毕竟，有很多意外事故，在事后还是很难界定是否有人为因素故意参与的。

所以，在投保前保险公司就会先把你的个人财务问题审核好，比如，你一年工资5万块，投保个1000万的意外险，这个风险对于保险公司来说就偏高一些。

对于财务核保，保险公司往往是采取限制保额，也就是说，不卖那么多。对于健康核保，保险公司会按照标体、除外、加费、延期和拒保处理。

下面我们就来说说健康核保。

（1）标体承保

所谓标准体，就是保险公司认为你的健康状况，满足保单的基本要求，你以后的患病概率，与广大普通人群是一样的。

保险公司称谓的标准体，并不是说你妥妥健康，毫无问题，我给大家举两个例子。

浅表性胃炎，如果胃内没有幽门螺旋杆菌，情节轻微的，可以标准体投保重疾险。

子宫切除，如果术后没有并发症，康复良好的，也可以标准体投保。

但作为普通人，我肯定知道有胃炎的，子宫都被切了的，身体或多或少都是有点小毛病的。所以，标准体在保险意义上，仅仅是不用多花钱，能够按照基本价格投保，仅此而已。

（2）除外承保

顾名思义，就是把特定身体部位排除在保障以外，其余器官保险公司均可承保。

比如甲状腺结节，若未进行手术，保险公司一般都会要求被保险人进行详细检查，比如核素扫描、穿刺活检，证明结节为良性。核保人员会根据客户的甲状腺彩超、甲状腺细针穿刺报告、甲状腺功能等结果进行审核和综合分析。对于TI-RADS分级在3级的甲状腺结节，投保重疾险时，往往就会被除外承保，以后因为甲状腺问题导致的理赔，保险公司就不会受理。