一分钟读懂“央行数字货币”

摘要:顺应网络技术和数字经济蓬勃发展趋势,中国人民银行积极组织商业机构共同开展数字人民币研发试验,部分有代表性的地区已开展试点测试,数字人民币正从理论走向现实。8月27日,《中国城乡金融报》月末特刊带您了解数字经济,走近”数字货币”。

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顺应网络技术和数字经济蓬勃发展趋势,中国人民银行积极组织商业机构共同开展数字人民币研发试验,部分有代表性的地区已开展试点测试,数字人民币正从理论走向现实。8月27日,《中国城乡金融报》月末特刊带您了解数字经济,走近“数字货币”。

▲一分钟读懂“数字人民币”

渐行渐近的数字人民币

车宁

近年来,伴随着互联网经济的快速发展,货币支付领域正经历一场深刻变革,人们需要一种既能与新经济形态相适应,又安全、便捷、稳定、普惠的支付工具,数字货币由此应运而生,其中,央行数字货币成为数字货币发展的主流。

所谓央行数字货币(CBDC),主要指各国央行以数字形式发放的与纸币等价的法定货币。从世界范围看,超过70%国家的中央银行都开展了CBDC研究乃至实践。

在我国,CBDC研发始于2014年。2014年至2016年,人民银行成立法定数字货币研究小组,并形成了第一阶段法定数字货币理论成果。2016年,人民银行搭建我国第一代法定数字货币概念原型,成立数字货币研究所,并于当年提出数字人民币顶层设计和基本特征。经国务院批准,人民银行自2017年底开始数字人民币研发工作,并选择大型商业银行、电信运营商、互联网企业作为参与研发机构,经历开发测试、内部封闭验证和外部可控试点三大阶段,打造完善“数字人民币”APP,完成兑换流通管理、互联互通、钱包生态三大主体功能建设。2019年末以来,人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则,在深圳、苏州、雄安新区、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。2020年11月开始,增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。

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简单来说,数字人民币就是人民币的数字化形式。使用数字人民币的方便之处在于:支付更快,只存在付款方和收款方,不经过第三方平台;可以不需要网络,付款方和收款方在都没有网络的环境下也可以完成支付;小额匿名、隐私性好,商户和第三方平台无权获取消费者的身份信息和小额支付数据。

数字人民币使用很简单,下载“数字人民币”APP,完成注册、登录、设置;上滑付款,下滑收款;商户用相关设备扫码;用户确认消费金额,输入密码(或者免密)付款成功。乍一看,这不是跟微信、支付宝差不多吗?但其实二者是完全不同的,打个简单的比方,数字人民币相当于是电子“钱”,付款时可以直接付给商家;而QQ音乐、支付宝相当于电子“钱包”,里面既能装银行存款货币,也能装数字人民币,付款时是从“钱包”里拿钱给商家。

虽然数字人民币和微信支付、支付宝有本质区别,但在实际支付过程中,这两种方式的体验差异并不大,并且数字人民币还有不少优势呢。数字人民币是法定货币的电子形式,任何商家都不能拒收,而商家是可以拒绝消费者使用微信支付、支付宝的。只要手机有电,哪怕没网络也能实现数字人民币支付,而微信支付、支付宝离开网络是难以使用的。数字人民币可以兑换相同额度的纸币,无任何服务费,微信支付、支付宝提现可能产生服务费。

再与比特币进行对比,人民银行等多个部门曾联合发布通知指出,虽然比特币被称为“货币”,但由于其不是由货币当局发行,不具有法偿性与强制性等货币属性,并不是真正意义的货币。而数字人民币是由中国政府主导推出的主权货币。

当然,数字人民币的推广,是一个复杂的系统工程,需要做好充足而细致的准备,要充分考虑系统、制度设计所面临的多样性和复杂性。但展望未来,数字人民币依然具有广阔的发展前景。货币支付作为所有商业的基础,如今已发展成为流量与用户数据的入口。随着数字人民币与不断涌现的新技术叠加融合,将为我们勾勒出一幅富于想象力的未来图景:

● 从长的时间周期来看,全无现金支付、基于人体特征的行为支付,这些目前仍处于畅想阶段的图景,在将来很可能成为现实;

● 数字人民币与金融科技相结合,未来将会使货币政策导向更加精准,经济运行中的痛点堵点将得到精准滴灌;

● 数字人民币还可能与物联网、车联网融合,不仅可以实现人与人的金融交易,还可以实现人与物、物与物的金融交易,大大扩展物联网应用场景。

一句话,数字人民币应用前景广阔、未来可期!

来源:腾讯网

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