摘要：本文围绕20万大额存单的弊端和风险展开讨论。通过详细阐述四个方面的问题，揭示出大额存单的风险所在。
一、不确定的收益
1、大额存单的收益并非固定不变，而是受到市场利率的影响。如果市场利率下跌，存款人的收益也会相应下降，无法保证存款人的财富增值。
2、与此同时，存款人的利息收益也受到通胀的影响。通胀率高于利息收益率时，存款人实际的购买力会下降，无法达到财富保值增值的目的。
3、此外，大额存单的收益还可能受到不同银行之间的竞争影响。如果一些银行推出了更高的利率，存款人可能会转移资金，导致原本的存单利率降低。
二、可折现性差
1、由于大额存单的期限较长，存款人在此期间无法灵活支配存款。对于有紧急资金需求的人而言，存款的不可折现性将成为不小的困扰。
2、此外，如果存款人在存单期间因特殊原因需要解除合同，银行可能会收取一定的提前解约费用，进一步降低了大额存单的可折现性。
3、存款人还需要承担大额存单的滚动风险。如果存单到期时，市场利率下降，存款人可能无法获得与存款期限相匹配的利率，造成财富的损失。
三、违约风险
1、存款人需要关注银行的信誉和偿债能力。如果存款人选择了一家信誉不良的银行，存在银行违约的风险，即无法按时偿还本金和利息。
2、即使选择了信誉良好的银行，但在特殊情况下（如银行破产），存款人的存款也可能会受到一定的损失。因此，存款人需要认真评估银行的整体风险，做出明智的选择。
3、此外，存款人应该了解存款合同中的条款和细则。一些存款合同可能存在一些关于提前解约、利率调整等方面的风险条款，存款人需要仔细阅读合同内容，确保自己的权益得到保障。
四、不利于资产配置
1、大额存单的期限较长，对于投资者来说，可能会削弱资产配置的灵活性。在此期间，投资者无法将资金用于其他更具收益的投资品种，从而错失了其他投资机会。
2、此外，大额存单的收益相对较低，无法满足投资者对较高收益的追求。对于具有一定风险承担能力的投资者来说，存入大额存单不利于获得更高的投资回报。
3、另外，由于大额存单的期限较长，无法灵活调整资产配置，一旦出现投资机会或变故，投资者需要提前解除存单，可能会面临一定的损失。
五、总结：
综上所述，20万大额存单存在不确定的收益、可折现性差、违约风险和不利于资产配置等弊端，从而带来一定的风险。对于存款人而言，需要在选择大额存单时，要认真评估和权衡利益与风险，结合自身的财务状况和投资目标，做出明智的决策。
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